Insurans Rumah LPPSA: Panduan Lengkap & Pilihan Terbaik | RumahHQ

Pembiayaan perumahan LPPSA memerlukan perlindungan insurans yang komprehensif untuk melindungi kepentingan peminjam dan pemberi pinjaman. Artikel ini akan membincangkan secara terperinci mengenai insurans yang diperlukan untuk pembiayaan LPPSA.

1. Pengenalan kepada Insurans LPPSA

Setiap peminjam yang mendapat pembiayaan melalui LPPSA perlu mengambil dua jenis perlindungan insurans wajib[1]. Ini penting terutamanya bagi mereka yang memilih untuk membina rumah baru atau membuat ubahsuai rumah.

Kepentingan Perlindungan
Insurans LPPSA direka khusus untuk:

• Melindungi peminjam dari risiko kematian dan hilang upaya
• Melindungi hartanah dari kerosakan fizikal
• Memberi ketenangan kepada peminjam dan keluarga

Bagi pelanggan RumahHQ yang mendapatkan pelan rumah, perlindungan insurans ini akan dimasukkan dalam pakej pembiayaan LPPSA[1]. Premium atau sumbangan akan dibayar sekali gus dan tidak memerlukan pembayaran berkala.

Pemilihan Jenis Perlindungan
Pemilihan jenis perlindungan bergantung kepada skim pembiayaan yang dipilih:

• SPPSA (konvensional): Insurans konvensional
• SPPSAi (Islamik): Takaful[2]

2. Jenis-Jenis Perlindungan Wajib LPPSA

LPPSA mewajibkan dua bentuk perlindungan utama untuk setiap pembiayaan yang diluluskan[1]. Kedua-dua perlindungan ini saling melengkapi untuk memberi perlindungan menyeluruh.

MRTA/MRTT (Mortgage Reducing Term Assurance/Takaful)

• Melindungi peminjam dari risiko kematian
• Melindungi dari hilang upaya kekal
• Nilai perlindungan berkurangan mengikut baki pembiayaan

LTHO (Long Term House Owner)

• Melindungi struktur rumah
• Perlindungan sepanjang tempoh pembiayaan
• Nilai perlindungan berdasarkan kos pembinaan semula

Bagi pelanggan yang menggunakan pembiayaan KWSP atau gabungan pembiayaan KMMB, kedua-dua perlindungan ini tetap wajib diambil[2].

Skop Perlindungan LTHO

• Kebakaran
• Kilat
• Letupan gas domestik
• Kerosakan akibat bencana alam tertentu

3. Perbandingan MRTA/MRTT

MRTA dan MRTT adalah produk perlindungan yang berbeza dari segi konsep tetapi sama dari segi tujuan[1]. Pemilihan antara kedua-duanya bergantung kepada jenis pembiayaan yang diambil.

Perbezaan Utama

• MRTA: Untuk pembiayaan konvensional (SPPSA)
• MRTT: Untuk pembiayaan Islamik (SPPSAi)

Skop perlindungan telah berkembang mengikut masa[2]:

• Sebelum 1995: Kematian sahaja
• 1995-2017: Kematian dan hilang upaya kekal
• 2018-2020: Termasuk penyakit kritikal
• 2020-kini: Kematian dan hilang upaya kekal

Manfaat Perlindungan

• Melangsaikan baki pembiayaan jika berlaku kematian
• Melindungi waris dari bebanan hutang
• Memberi ketenangan kepada keluarga

4. Perlindungan LTHO Terperinci

LTHO adalah perlindungan wajib kedua yang melindungi struktur fizikal rumah[1]. Ini sangat penting terutama bagi pelanggan yang telah mendapat kelulusan PBT untuk pembinaan rumah.

Perlindungan Asas LTHO

• Kebakaran dan kerosakan akibat api
• Kerosakan akibat kilat
• Letupan gas domestik
• Bencana alam terpilih

Pelanggan boleh mempertimbangkan perlindungan tambahan seperti:

• Kerosakan akibat banjir
• Ribut dan taufan
• Gempa bumi
• Tanah runtuh
• Kerosakan akibat pokok tumbang

Nilai Perlindungan
Nilai perlindungan LTHO adalah berdasarkan:

• Kos pembinaan semula
• Lokasi hartanah
• Jenis pembinaan
• Keluasan binaan

5. Proses Tuntutan Insurans

Proses tuntutan insurans LPPSA perlu difahami dengan baik untuk memastikan kelancaran sekiranya berlaku sebarang kejadian tidak diingini. Ini penting terutama bagi pelanggan yang telah mendapatkan quotation pembinaan rumah.

Langkah-Langkah Tuntutan MRTA/MRTT

1. Maklumkan kepada panel insurans/takaful
2. Sediakan dokumen sokongan
3. Hantar borang tuntutan lengkap
4. Panel insurans akan memaklumkan kepada LPPSA
5. Pembayaran akan dibuat terus kepada LPPSA

Dokumen Diperlukan untuk Tuntutan

• Borang tuntutan yang lengkap
• Sijil kematian (untuk tuntutan kematian)
• Laporan perubatan (untuk hilang upaya)
• Salinan kad pengenalan
• Dokumen pembiayaan LPPSA

Bagi tuntutan LTHO, proses adalah berbeza:

• Laporan polis/bomba diperlukan
• Gambar kerosakan
• Anggaran kos pembaikan
• Dokumen sokongan tambahan

6. Tips Memilih Panel Insurans

Pemilihan panel insurans yang tepat adalah penting untuk melancarkan proses pembinaan rumah dan perlindungan jangka panjang. Ini perlu difikirkan semasa peringkat awal perancangan pembinaan.

Kriteria Pemilihan Panel

• Pengalaman syarikat
• Kadar premium kompetitif
• Rekod pembayaran tuntutan
• Kualiti perkhidmatan pelanggan
• Proses tuntutan yang mudah

Perbandingan Panel

Pelanggan yang menggunakan pembiayaan tunai juga boleh mempertimbangkan panel insurans yang sama untuk keseragaman perlindungan.

7. Kos dan Premium Insurans

Pemahaman tentang struktur kos dan premium adalah penting untuk perancangan kewangan, terutama bagi pelanggan yang memilih pelan rumah 1 tingkat atau 2 tingkat.

Faktor Mempengaruhi Premium

• Nilai pembiayaan
• Tempoh pembiayaan
• Umur peminjam
• Jenis pekerjaan
• Status kesihatan

Anggaran Kos

• MRTA/MRTT: 3-5% dari jumlah pembiayaan
• LTHO: 0.5-1% dari nilai hartanah
• Premium dibayar sekali gus
• Boleh dimasukkan dalam pembiayaan

Pelanggan yang membuat portfolio pembinaan rumah perlu mengambil kira kos insurans dalam bajet keseluruhan.

8. Soalan Lazim Insurans LPPSA

Bahagian ini menjawab soalan-soalan yang sering ditanya oleh pelanggan yang sedang dalam proses kelulusan PBT atau pembinaan rumah.

Soalan Umum

1. Bolehkah menukar panel insurans?
2. Tidak dibenarkan selepas kelulusan
3. Perlu kekal dengan panel asal
4. Adakah premium boleh dibayar ansuran?
5. Premium perlu dibayar sekali gus
6. Boleh dimasukkan dalam pembiayaan
7. Bagaimana jika tuntutan ditolak?
8. Boleh membuat rayuan
9. Dapatkan nasihat panel insurans
10. Semak sebab penolakan

Perlindungan Tambahan

• Boleh mengambil perlindungan tambahan
• Kos ditanggung sendiri
• Tidak termasuk dalam pembiayaan LPPSA

Pelanggan yang ingin membuat ubahsuai rumah juga perlu memastikan perlindungan sedia ada mencukupi untuk kerja-kerja pengubahsuaian.